Финансовая подушка безопасности, что это такое, сколько нужно денег и где хранить

foto-podushki-i-deneg
Обновлено:

Что такое финансовая подушка безопасности, я понял, уволившись в начале 90-х из Вооруженных Сил, на несколько месяцев практически остался без серьезного дохода. Правда была небольшая пенсия, но она была настолько маленькая, что не могла решить семейных денежных проблем.

Дело принимало непредвиденный оборот, нужно было срочно искать работу. Будем надеяться, что читатель не окажется в моем положении, а заблаговременно займется формированием финансового резерва на случай неожиданного удара судьбы.

Начните откладывать деньги, делая типа заначки, это поможет устоять некоторое время в случае потери основного источника дохода. Разберем в подробностях, как сформировать финансовую подушку безопасности, что это такое, сколько нужно денег и где хранить.

Финансовая подушка безопасности, зачем она нужна

Предположим, ваш источник дохода неожиданно иссяк: заболели или уволены. Сколько еще располагая деньгами сможете платить по счетам? Чтобы жизнь не ухудшалась, нужно иметь определенную сумму про запас. Тогда неожиданные обстоятельства не смогут на повлиять, ведь вы имеете резервные деньги.

Короче, финансовая подушка безопасности (финансовая защита, финансовый резерв)-это обычная заначка, только постоянно сохраняется для непредвиденных денежных затруднений, а не тратится на отпуск, покупку дорогих вещей или подарок жене.

 Важным критерием финансовой подушки будет то, что можно всегда взять наличку, в случае срочной надобности. При этом, финансового резерв должен быть надежно защищен от инфляционных процессов и различных рисков.   

Просматривая данные социологических опросов по поводу формирования финансового резерва, обнаружил такую картину: в Украине, в случае потери основного дохода, смогут прожить 3 месяца 25% жителей, а около полугода-7%. Больше года-меньше процента. В России-картина не лучше.

Сколько нужно денег 

Время, когда будет создана финансовая подушка, зависит от вашей нуждаемости в безопасности, предположим на случай увольнения или других затруднительных обстоятельств. 

Поэтому под рукой должен быть финансовый резерв, не меньше чем на шесть месяцев.  Рассчитаем, сколько денег нужно в месяц. Берем лист бумаги, все статьи расходов, а напротив пишем необходимую сумму в рублях. Считаем финансовые затраты:

  • ипотека, аренда 
  • питание 
  • жилищно-коммунальные расходы 
  • одежда ребенку летняя 
  • связь, интернет 
  • кредиты
  • прочее

У предпринимателей деловые затраты:

  • зарплаты наемным работникам
  • транспортные расходы
  • налоги
  • связь
  • прочее

 Финансовые затраты зависят от количества членов семьи. Подсчитывать нужно строго, но реально. Предположим, скромная жизнь семьи из трех человек без излишеств составит 1000 долларов.

картинка людей, спускающихся на парашютах финансовой защиты

Умножаем необходимый для финансовой подушки доход в месяц на тот срок, в течение которого будет необходима финансовая защита. Рассчитываем на 6 месяцев и 12:

1000 долларов                х                6        =          6000 долларов

1000 долларов                х              12          =        12000 долларов

Это минимальная сумма, из расчета на 6 и 12 месяцев для финансовой защиты. От случайности, аварии, катастрофы никто не огражден. Если вы предприниматель, рекомендовал бы сформировать финансовую подушку безопасности для семьи и для вашего бизнеса.

Продумайте на какой срок нужна защита вашему бизнесу, создайте резервную сумму, в кризисное время она защитит вас от разорения. Лучше формировать подушку безопасности в периоды относительного спокойствия в экономике.

Как накопить нужную сумму

Есть такое очевидное правило: чем больше и дальше цель, тем дольше она завоевывается. Формирование финансовой подушки-ближняя цель, ее нужно быстрей достичь. Она должна быть маленькой по трем причинам.

Сначала поупражняемся с цифрами, с ними понятней. Считаем в долларах. Мой знакомый, Даниил зарабатывает 2000 долларов и с шиком тратит 1700, это его расходы в месяц. Он не хочет менять свои привычки. Оставшиеся 300 долларов откладывает.

Собирался создать подушку безопасности с годовым резервом 20400 долларов. Чтобы достичь такой цели Даниилу нужно, 5 лет и 8 месяцев, откладывая со скоростью 300 долларов в месяц. Через 3 года он потерял к накоплению интерес, бросив это дело.

Анастасия, с таким же доходом, а расходами более скромными в сумме 15600 долларов, готова была терпеть неудобства ради формирования финансовой подушки. Для этого она стала откладывать по 1000 долларов в месяц и сформировала подушку через 1 год и 4 месяца.

Когда я формировал финансовую подушку безопасности, у меня ушло времени на 1,5 года больше плана; несколько раз срывался и растрачивал деньги, пока не научился финансовой дисциплине.

У каждого формирование финансовой защиты проходит по- разному. Чтобы быстрей ее создать, откладывайте не меньше 10% от всех ваших источников дохода.

Разберем, почему для финансовой подушки безопасности выгодна маленькая цель:

  • более маленькая цель формируется быстрей 
  • если мы обходимся малым, значит больше экономим и быстро создаем финансовую подушку безопасности 
  • можно выдержать финансовые неудобства, коль почти "дотрагиваемся" до цели

Где лучше хранить деньги

Деньги для финансовой подушки, находятся в ближайшей досягаемости, чтобы быстро забрать их, в случае экстраординарной ситуации. Их можно держать как дома в стеклянной банке, а лучше в сейфе, так и на банковском депозите, как вам удобней.

Говорят, что яйца в одной корзине не хранят, поэтому часть денег нужно хранить в долларах и евро. Все-таки эти валюты "всегда в цене". Их можно хранить дома. . 

Речь даже не идет о доходах с них. Не надо их класть на срочный депозит в банк, отдавать под проценты в долг, вкладывать в сомнительные компании или хайпы и т.п.

Их надо просто надежно хранить. Если какую-то часть денег храните дома, купите для верности сейф. В случае непредвиденных обстоятельств, всегда сможете взять деньги или быстро снять со счета в банке.

Привожу пример, что не надо делать с деньгами. У моей знакомой, богатой женщины, была сеть косметологических салонов в крупном городе Украины. Все деньги были, как это обычно бывает, вложены в бизнес.

Когда ей потребовалась срочно крупная сумма на операцию, попытка продать один из салонов закончилась неудачей, ведь нужно было время. И ей пришлось побираться по знакомые буквально по сотке долларов.

Деньги должны быть доступны и ликвидны, вам некогда будет продавать недвижимость или товары. Обратите внимание на инфляцию. Доллар и евро в России, и в Украине растет, хранение денег в валюте, ждет только рост.

Деньги, которые хранятся в рублях или в гривне, лучше, хранить на банковском депозите, но чтобы в любой момент их можно было бы снять и пополнить не теряя процентов. 

Плюсами этого будет то, что деньги не украдут, не снизится ставка до завершения действия депозита и инфляционная защита. Минус: в выходные банки не работают и потребуется время для снятия вклада.

Финансовое планирование личных финансов

Я не сторонник жестких бюджетов. Но я, периодически занимаюсь финансовым планированием по двум причинам:

  • увидеть, сколько реально тратиться денег в месяц 
  • узнать, на что тратятся деньги, причем, коль у вас нет подушки безопасности вам потребуется систематически заниматься своим бюджетом Иногда лучше перебрасывать деньги из одной статьи на другую, чтобы сбалансировать план 

Затем провожу планирование: записываю у каждого пункта статьи: какой расход ее хотел бы видеть. Часто бывает, что даже ограничиваю себя.

Записав предельную сумму, которую думаете истратить за месяц, посмотрите и сократите статьи расходов, чтобы не превзойти ее. Еще есть две важных возможности, ведущие нас к цели. По поводу любой из них, человек сам принимает решение, развивать или нет такую привычку:

  •  сократить расходы 
  •  увеличить доходы

Немедленно приступить к накоплению финансовой подушки будет трудным решением, но без этого финансового резерва будет еще трудней. Ведь даже в нынешней обстановке, в связи с коронавирусом, многие остаются без работы на месяцы, а каково людям с кредитами?

У нас в Одессе доходит до смеха: славная часть жителей нашего города-моряки, периодически ходят в море и неплохо зарабатывают. За несколько месяцев может быть от 5 тысяч зеленых и больше. 

Все зависит от образования, квалификации и опыта. Проведя отпуск на суше, за это время спускают все до нитки, а чтобы снова уйти в рейс, занимают деньги.

Как только сами себе ответите на вопросы: финансовая подушка безопасности, что это такое, сколько нужно денег и где хранить. Главное должна быть сформирована сама подушка.

Тогда можно подумать об инвестициях с разумным риском в нормальные проекты. Таким образом, три года назад, я смог, благодаря сформированному финансовому резерву перейти в статус инвесторов. 

фото семинара по инвестициям

  Как сохранить деньги в кризис

Основанием для кризиса могут быть 5 факторов:

  • падает местная валюта вместе с укреплением доллара
  • покупательская способность населения становится все хуже вместе с

быстрым ростом цен и даже с падением возможности отдыха за границей

  • стоимость нефти становится все ниже, это важно для стран у которых экономика заточена на нее
  • повышается ставка Центрального Банка
  • начинаются панические настроения, особенно в банковской сфере и интенсивный отток инвестиций

Эти явления характеризующие тяжелый кризис в экономике характерны для любой страны. Появившиеся один или два фактора уже говорят о том, что в экономике идут кризисные процессы. 

Финансовый кризис 2021 года в результате COVID-19 еще только зарождается, но ударит по всем странам он основательно. Пока уровень производства в России приблизительно на 8% ниже докризисного уровня.

9 шагов, как не беспокоиться и спасти свои финансы в кризис

  • ситуацию воспринимайте спокойно-хладнокровие, только хладнокровие! кризисы в жизни возникают периодически. Главное, чтобы была холодная голова при принятии решения. Памятка поспособствует в этом
  • не занимайте денег и просите должников, чтобы вернули вам долги. С ними встречаться необязательно, пусть переведут вам деньги через личный кабинет
  • создавайте максимальный резерв налички. Выдержат трудности этого периода те, кто собрал наличку по максимуму, причем минимум в трех валютах
  • развивайте свою финансовую грамотность. На этом не экономьте
  • уменьшайте расходы. Величина расходов устанавливается в зависимости от тех трудностей, в которых вы находитесь. Составьте бюджетный план на три месяца
  • ищите новые возможности в вашей сфере деятельности, источники дохода, меняйтесь сами. Старые экономические инструменты уже не работают
  • сосредоточьтесь не на процессе, а на результатах работы. Для этого важно все: живо мыслить и плодотворно действовать
  • увеличьте время работы и обязательно добивайтесь конкретных результатов
  • прислушивайтесь к мнению практиков. Меньше слушайте теоретиков. Чтобы выяснить компетентность специалиста, спросите, были ли в его работе похожие ситуации.

Как не совершать денежных ошибок в кризис

Вот советы, которые вам помогут их не делать:

  • не мчитесь покупать валюту на ее максимальной стоимости, если до кризиса не перевели наличку, например в зелень, то понаблюдайте за курсом. В таком случае лучше наличку оставить в местной валюте, ну хотя бы в рублях
  • не трогайте финансовую подушку безопасности, тем более не тратьте ее на электронику и другую технику лишь бы вложить куда-нибудь. Это деньги на случай форс-мажорных обстоятельств
  • рассчитайтесь с кредитами, если они у вас есть и не берите новых
  • не участвуйте в высоко рисковых проектах, могу сказать по опыту, что это приведет только к потере денег 
  • не пользуйтесь для инвестиций кредитными деньгами и из финансовой подушки

Кризис-явление временное, но относиться к нему надо серьезно. Для того, чтобы кризис вас не задел, нужно активно действовать. Для этого, мобилизуйте свои силы, быстро принимайте решения, как на пожаре. И тогда все будет хорошо!  

Высказывайте в комментариях свое мнение по вопросу формирования финансовой подушки безопасности, задавайте вопросы и до встречи в следующих статьях!!

Нет комментариев

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение