Как научиться экономить и откладывать деньги, полезные способы

kartinka-kak-nauchitsya-otkladyvat-dengi
Обновлено:

Мой знакомый всегда говорит: “Деньги-это зло! Но как приходишь в магазин, вечно зла не хватает!” Юрий, так зовут моего знакомого, год назад окончил институт. Но работает в магазине бытовой техники продавцом. Его зарплата больше 50 тысяч рублей. 

И хотя семьей еще не обзавелся, этой суммы ему не хватает. К тому же, сердобольная мама, каждый месяц, к его зарплате, умудряется еще добавить пару десятков тысяч рублей. Здорово? Очень! На новый айфон не хватает, но вот часто ужинать в ресторане можно.

Можно ездить на такси, когда утром опаздываешь на работу и баловать иногда любимую дорогим букетом цветов, ведь каждому молодому человеку хочется подчеркнуть свою оригинальность.

А тут, неожиданно, приходит для Юрия такой же черный день в финансах, как когда-то великая депрессия для американцев. Бывает же такое совпадение: Юрий разменял последнюю тысячу рублей, а до зарплаты еще 10 дней.

Тут уж не до ресторана, упаковку лапши купить бы. У Юрия наступает супермарафон трусцой: он носится по приятелям одолжить денег. Была бы заначка, с тоской подумал он, не довелось бы заниматься поисками.

 Чтобы ни у кого не было такой ситуации, собрал все лайфхаки о том, как научиться экономить и копить деньги: полезные способы. Ведь обеспеченным человеком считается не тот, кто может много заработать, а тот, кто может правильно сохранить деньги.

Зачем откладывать деньги

фото мужчины и женщины с копилкойВеличина копилки тоже играет роль

Бьюсь об заклад, что у вас тоже возникает такой вопрос. Но эти причины настолько банальны, что вы их наверняка знаете. Правильная экономия денег нужна:

  1. Для наличия заначки или финансовой подушки безопасности.
  2. Для планирования приобретения квартиры и покупки автомобиля.
  3. Для приобретения дорогостоящих покупок.
  4. Чтобы не пользоваться кредитами, за все покупки расплачиваться своими деньгами.
  5. Для совершения длительных путешествий и возможностью жить некоторое время в других странах.
  6. Для инвестирования в себя, повышения качества своих знаний, в образование детей. 
  7. Для использования в финансовых инструментах инвестирования.
  8.  Для реализации финансовых целей.
  9. Для дальнейшего вложения сэкономленных средств и создания капитала.
  10. Для поддержания здорового образа жизни и использование денег при форс-мажорных обстоятельствах.

Какая сумма должна быть отложена

фото копилки и руки бросающей в нее деньгиОткладывайте с умом

Конкретную цифру назвать сложно, все зависит от вашего дохода, как быстро хотите достичь своих целей, какие ваши потребности. Да и все ваши желания вряд ли потянут сразу общий бюджет. 

Есть расходы, которые невозможно отменить-квартплата, еда, одежда, на них приходится часть денег. Поэтому накопление-самый надежный вариант что-то приобрести для себя или семьи. Если вы решили заняться только созданием подушки безопасности, можно откладывать так:

  1. 10-20% общих доходов.
  2. 40-50% периодических доходов, например, с продажи ненужных вещей или неожиданных бонусов.
  3. Если вам повысили зарплату, можно отложить 50%.

К примеру, если ваша зарплата составляла 60 тысяч рублей и ежемесячно вы накапливали 20% от нее, т.е. 12 тысяч, то когда вам повысят зарплату на 20 тысяч рублей, дополнительно нужно будет откладывать еще 10 тысяч ежемесячно, это 50%. Суммарно получается 22 тысячи рублей. 

Что касается накопления для определенной цели, то вам необходимо сделать расчет, какую сумму собрать в запланированный период. Вы запланировали приобрести телефон за 48 тысяч рублей за один год. 

Разделите стоимость покупки на число месяцев. Получите сумму, необходимую для экономии. То есть в данном примере нужно будет откладывать 4 тысячи рублей ежемесячно. 

Сколько можно накопить денег  

фото пачек с деньгамиКоличество денег зависит от вас

Рассказываю, какие существуют популярные классические варианты откладывания денег. О каждом говорю подробно, все успешно опробовано на собственном примере.

Моя пара знакомых, имеют доход около 80 тысяч рублей, но умудряются тратить все. Если не думать о накоплениях, то с ростом доходов растут и расходы. Поэтому нужно повышать финансовую грамотность и вкладывать деньги в себя.

Расширяйте свои интересы. Изучайте вопросы экономики, товарно-денежных отношений. Если будете хорошо знать эти вопросы, у вас получиться правильно обращаться с деньгами.

Жена моего знакомого работает парикмахером и получает примерно триста рублей за смену, половину суммы она отдает за аренду места, а половину берет себе.

Она могла пройти курсы, перейти в другой салон и получать тысячу рублей только для себя. На мой вопрос, почему не пройдете курсы, получаю такой ответ: мне и так нормально.

О расходах и доходах

фото калькулятора и денегУчитываем расходы и доходы

 Для учета расходов и доходов, можно использовать таблицы, и шаблоны Excel или просто записывать результаты в обычной тетради. Именно последний вариант использую сам.

В интернете сейчас есть множество программ, как для телефона, так и для компьютера для учета расходов. Чтобы в конце месяца провести тщательный анализ правильных и неправильных трат.

 Хорошо написано, как сокращать расходы и бороться со своими соблазнами, более подробно, здесь. Сравните их с моими и подумайте: где вам можно сэкономить. Не трогайте финансовую подушку, ведь это ваш неприкосновенный запас. 

Копить можно при небольших доходах, маленькая сумма в тридцать рублей ежедневно, может превратиться за двенадцать месяцев в десять тысяч рублей и увеличит ваш кошелек. 

Правильно поставленные конкретные цели

фото плана целейБез своих целей жизнь не получается

Сначала нужно перечислить письменно все, что вы хотели бы иметь во всех сторонах жизни. У вас не должно быть сдерживающих факторов, например нынешнее материальное состояние, возраст.

Правильно выбранная цель, начнет осуществляться как бы сама по себе, без приложения больших усилий. Если задача трудновыполнимая, но ее уже выполняли, значит вы тоже с ней справитесь. Достижение записанной цели на бумаге увеличивается во много раз.

Сформулируйте цель правильно и конкретно. Если напишите: “Хочу зарабатывать больше”, то это будет не цель, а желание. Целью станет, например, если вы укажете сумму заработка, за какой срок вы его достигнете и на какой работе.

Чтобы не сомневаться в выбранных целях, не желательно рассказывать о них людям, реакцию которых вы не знаете. Если не получается окружить себя людьми позитивно думающими, тогда лучше побудьте один.

Важно прописать все возможности, которые вы получаете, когда цель будет выполнена. Когда записываете, мысленно представляйте конечный результат. Подумайте, какими ресурсами располагаете на сегодняшний день, от этого зависит срок достижения намеченной цели.

План работы по выполнению намеченной цели не будет шаблонным, каждый раз он будет иным. Рассматривая тетрадь со своими первоначальными целями, я даже и не думал как их достичь, но все они были решены. 

Если, например, у вас есть цель: получить водительское удостоверение, то начните выполнение цели, с поиска хорошей автошколы и других конкретных действий.

На пути к цели, обязательно будут препятствия. Работа с ленью, страхом, неуверенностью в себе может происходить только в позитивных настроях. Но если это, отсутствие определенной суммы денег, тогда ставим еще одну цель: где их достать.

Когда вы достигнете ее, она регулярно будет вас воодушевлять на достижение новых финансовых целей. Это будет лучшим вариантом добиться уверенности в себе.

Цель может быть не реализована, тогда напишите почему: или вы про нее забыли или она преждевременна. Если второе, тогда к ней нужно вернуться еще раз. Забытую же цель достичь уже нельзя.

Желания и потребности: чего хотим 

фото поиска желаний на компьютереОтличить истинные потребности от желаний просто

Чтобы правильно откладывать деньги, нужно понимать разницу между потребностью и желанием. Потребностью будет то, что нам нужно, чтобы выжить, а желанием можно назвать то, что нам хочется иметь.

Примеры потребностей:

  • квартира
  • еда
  • здоровье

Иллюстрациями желаний будут:

  • новинки бытовой техники
  • драгоценности
  • телерадиовещание

Потребность создает жизненную норму, а желание создает лучше, чем жизненная норма и дает ощущение материального счастья. Склоняйтесь больше к потребностям.

Говорят: утро вечера мудренее. Прежде чем сделать крупную покупку, возьмите паузу, чтобы взвесить все за и против и тогда вы сами решите нужна ли вам эта покупка.

Это связано с тем, что мы сразу включаем эмоции, а когда все обдумав приходим к мысли, что этот товар нам не нужен, по крайней мере успокаиваемся. 

Как правильно откладывать деньги с зарплаты 

фото схемы плати себе первомуГлавный закон накопления

Определенную сумму, это может быть 10-50% от полученного дохода “заплатите себе” сразу после получения денег. Введите себе это за правило, как чистка зубов.

Если вы сразу их не отложите, есть угроза тому, что вы их просто растранжирите. Я обычно откладываю 20% и эти деньги инвестирую. А оставшуюся сумму распределяю так, как будто отложенных денег не существовало.

Те деньги, которые вы заплатили себе, откладываете для финансовой подушки безопасности, а если она у вас уже создана, тогда можно эти деньги инвестировать, как и я. 

Отложенные деньги храните на отдельной карте или наличкой. Наличность лучше хранить в валюте, потому что местные валюты имеют большую инфляцию.

Золотое правило: увеличить доходы, запланировать расходы и не берите кредиты

фото названия сбербанкаНе берите кредиты

Вы удивитесь, но кредиты предназначены для богатых людей. Они пользуются ими тогда, когда им нужна большая сумма денег, а вытаскивать их из бизнеса не хочется.

Любой кредит подтверждается наличием собственных денег, т.е. богатые люди не берут кредиты в связи с полным отсутствием денег. Поэтому в любой момент у них есть чем их вернуть в случае форс-мажорных обстоятельств.

Если же обычный гражданин систематически берет кредиты на необходимые потребности или отдых, а доходы не увеличиваются или он теряет работу, то попадает в кредитный капкан.

При этом, своими деньгами он постоянно закрывает кредит и регулярно берет новый, чтобы закрыть очередные расходы. Поэтому будет даже лучше, если не пользоваться вообще своей кредитной картой.

Выберите хорошую банковскую карту с бонусной программой

фото бонусных и дисконтных картКогда делаете покупки не забывайте про дисконтные или бонусные карты

Дисконтных или скидочных карт великое множество, потому что каждый уважающий себя магазин считает своим долгом их заиметь. Но фиксированная скидка уже меньше интересует покупателя.

Поэтому на смену дисконтным картам пришли бонусные. Они могут быть как:

  • накопленная скидка
  • подарок
  • приз

Причем, покупатели считают, что дисконтные скидки, это деньги вложенные в совершенную покупку, а бонусы-деньги вложенные в будущую. Значит есть смысл совершить эту покупку в том же самом магазине. Бонусы более выгодны с точки зрения покупателя.

У банков существует тоже программа лояльности, это такая же программа скидок и поощрений потребителей. Банки заключают партнерские программы с магазинами, которые получают покупателей, а банки проценты. Их бывает несколько:

  • дисконтная программа. Довольно древний и непродуктивный вид программ для небольших магазинов и аптек
  • бонусная программа. В ней происходит начисление баллов.
  • кешбэк-это скидка в процентах, возвращающая некоторую долю стоимости товара. Самая популярная система скидок.

Вот две лучшие банковские карты России 2021 года с кешбэком и процентом на остаточную сумму:

В Украине такими картами будут:

Каждый банк обещает потребителям такие варианты кешбэка:

  1. Приблизительно 0,30-1,0% на любые товары
  2. 1,0-5,0% кешбэка постоянно в онлайн-покупках, ресторанах, АЗС и т.д.
  3. До 30,0% на некоторые товары, которые могут выбрать банки или потребители каждый месяц.
  4.  До 30,0%, когда товары или услуги оплачиваются в партнерских магазинах.

Хороший способ взять в долг конкретную сумму, у себя

фото мужчины с компьютеромОдалживайте деньги только у себя

Бывают моменты, когда нужны срочно деньги, не занимайте у знакомых, потому что это тот же самый кредит. Сделайте следующее: у вас есть, например, отложенная конкретная сумма на покупку костюма, установите процент и возьмите деньги, только быстро их верните.

5 способов накопления денег 

фото денежных монетСпособы накопить деньги

Для рассмотрения эффективных способов научиться копить деньги, нужно составить финансовый план, в котором указать:

  1. Цель сбережений.
  2. Расчетная ежемесячная накопленная сумма.
  3. Порядок хранения сбережений.

Это главная и основная инструкция экономии денег. Практически каждый пункт этого плана, все предварительные фазы были рассмотрены выше. Теперь рассмотрим 5 способов накопления денег, остановлюсь на самых популярных, которыми пользуюсь сам.

1. Процент от заработка

Это самый элементарный вариант экономии. Используется такая схема: откладываем некоторый процент от своей прибыли. Кроме этой суммы, я обычно перечисляю деньги из незапланированных доходов. 

В цифрах, это выглядит так: от 10 до 50% от стабильного заработка и 50% от незапланированного дохода. Я уже писал, что откладывая определенную сумму, я про нее как бы нужно забыть и жить на оставшиеся деньги.

2. Метод 5 горшочков

картинка горшочковСпособ накапливания денег "Метод 5 горшочков"

 Этот способ связан с тем, что каждая определенная статья расходов представлена мифическим глиняным горшочком, тогда заработок будет распределен между статьями, после его получения.

Их количество может зависеть от выбранных вами статей расходов, стиля жизни и степени дохода. Обычно таких горшочков пять или шесть, у меня  стандартно это выглядит так:

  • 55% необходимые траты (ЖКХ, еда, медицина и т.п.)
  • 20% ваши сбережения на соответствующую цель, финансовую подушку безопасности, если она создана, то на инвестиции, связанные с пассивным доходом
  • 10% на все, что связано с образованием (вашим или ваших детей), а также отдыхом (путешествия, посещение музеев, театров и т.п.)
  •  10% ваш резерв на покупку крупных покупок
  •  5% употребляйте на благотворительные цели и подарки 

Такой способ больше подходит тем, у кого проблемы с контролем своих расходов. Он будет полезным для новичков, только знакомящимися с планированием своего бюджета. Здесь очень важно распределять деньги по горшочкам, тотчас, как получите зарплату.

3. Правило 4 конвертов

фото 5 конвертов с деньгамикак копить деньги с помощью правила 4 конвертов

Метод довольно прост. Получив заработок, распределяем его следующим образом:

  • 10% откладываем, как неприкосновенный запас, деньги можно отложить на финансовую подушку безопасности. Если она уже создана, используйте как инвестицию
  • считаем систематические ежемесячные расходы типа ЖКХ, связь, интернет, платные услуги, платное обучение. Заметьте, что питание не входит в эти расходы
  • оставшаяся сумма поровну распределяется по четырем конвертам, получается один конверт на неделю, залезать в следующий конверт, раньше срока, нельзя. Можно по вашему желанию добавить пятый конверт для форс-мажорных ситуаций (например, сломался холодильник).  Деньги из каждого конверта в течение недели расходуются на питание, хозяйственные нужды, транспорт, бензин, если своя машина, услуги парикмахера, покупка одежды и т.д.

Чтобы было более понятно, разберем этот метод с помощью цифр. Предположим ваш доход составляет 30 тысяч рублей. 10% или 3 тысячи откладываем как накопление. Осталось 27 тысяч рублей. Считаем все постоянные расходы. 

Предположим у нас получилось 15 тысяч рублей, отнимаем от 27 тысяч, получаем 12 тысяч на 4 конверта. Это будет 3 тысячи рублей на неделю. Если хотите завести пятый конверт, вложите в него 2 тысячи рублей, а 10 тысяч распределите по 4 конвертам.

Может быть такое, когда у вас деньги в конверте остаются (большая редкость!). Предварительно решите, что с ними делать. Можно положить их в пятый конверт, который мы завели для форс-мажорных обстоятельств, можно положить на депозит.

Когда я стал пользоваться этим методом, я был удивлен: сколько денег трачу спонтанно. Из- за этого я открыл депозит и стал 10% откладывать туда. Каждодневные расходы планировал, поэтому укладывался в недельные лимиты.

Я составлял недельный план по покупкам и старался его придерживаться. Вместо пятого конверта, решил завести карту. Но пришел к выводу , что кредитными картами лучше не пользоваться, потому что  по этим картам завышенные проценты при погашении долгов.

4. Обнуление с остатком

Мне понравился этот метод, но надо заметить, что он не для экономии, а например, просто собрать “лишние деньги”. Предположим закончился день и вы подводите итоги.

Проверив свой кошелек, вы обнаруживаете там 1058 рублей. Вот эти 58 рублей вы отправляете в копилку, т.е. идея этого метода в том, что в копилку отправляются деньги свыше целой суммы. Если в кошельке 439 рублей, в копилку отправляются 39 рублей.

Неплохие накопление получаются у тех, кто работает с валютой. Здесь можно отправлять в копилку, до десяти долларов, евро или с чем вы работаете. Например, у вас осталось 237 долларов, 37 долларов вы отправляете в копилку, но это как вы решите.

Если у вас не наличка, деньги хранятся на кредитке, можно активировать банковскую копилку. У меня карта Приватбанка и как только у меня происходит движение денег на карте, в копилку уходит необходимая сумма. Незаметно накапливаются у кого-то тысячи рублей, а у кого-то-гривен. 

5. Как собрать за год конкретную сумму

картинка накопления денегСамый простой и в то же время эффективный способ накопления денег

Это еще один популярный метод и самый простой из всех вариантов накопления денег и рассчитанный на пятьдесят две недели. Суть его заключается, в том что каждую неделю откладываете определенную сумму, но больше, чем в прошлый раз.

Даже рассчитывать и думать не надо. Главное, чтобы вы откладывали эти деньги сразу после получения зарплаты. Если у вас есть желание повторить мой путь, план написан выше. 

К примеру, начинаете с 20 рублей. В следующую неделю откладываете 40 рублей, затем - 60, а в последнюю неделю года - 1 060 рублей.

За год я накопил 25 920 рублей. Немного напряженно было в конце года, именно тогда нужно откладывать суммы, больше чем вначале. Будет сложно у вас, рассмотрите такой вариант: уменьшите сумму или повремените и делайте не еженедельные, а ежемесячные отложения.

Не начинайте сразу с крупных сумм. Даже откладывая в неделю 10 рублей можно накопить 12 460 рублей к концу года, это неплохой результат. Пройдете весь путь, потом можете увеличивать сумму.

Как копить на пенсию

картинка пенсионных доходовСхема дополнительных доходов на пенсии

Чтобы выйдя на пенсию вести привычный образ жизни, не обойтись без дополнительного дохода. Накопление денег осуществляется с помощью негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

В них отчисляются деньги вами или вашим работодателем, задача фондов-инвестировать эти средства. Начинаете получать эти накопления, как пенсию, как только выйдете на заслуженный отдых.

Специалисты рекомендуют начинать откладывать деньги на пенсию в тридцать лет. Прежде всего нужно определиться с желаемой суммой, которую вы будете получать как пенсию. 

Сколько же потребуется денег для нормальной пенсии? Для Украины это приблизительно 15 тысяч гривен, с учетом, что средняя зарплата в мае 2021 года была 13 500 грн. А значит для России-60 тысяч рублей, исходя из расчета, что за март 2021 года средняя зарплата была 55 208 рублей.

Нужно еще знать среднюю продолжительность жизни. В России она равна 71 году, но с учетом позитива здорового образа жизни округлим до 80 лет. В России и Украине мужчины выходят на пенсию в 60 лет, рассчитаем ее. 

Начав откладывать в тридцать лет, в течение тридцати лет нужно будет отложить для двадцати лет пенсионной нормальной жизни. Считаем сумму для накопления, для этого ежемесячные расходы умножаем на величину месяцев в году и число лет. А именно:

60 000 рублей х 12 месяцев = 720 000 рублей

720 000 рублей х 20 лет = 14 400 000 рублей

Нужно не забыть про инфляцию, берем ее за 20 лет в среднем 10%:

10% от 720 000 рублей =72 000 рублей (сумма инфляции за год)

72 000 рублей х 20 лет =1 440 000 рублей (сумма инфляции за 20 лет)

Итак, нужно отложить такую сумму:

14 400 000 + 1 440 000 = 15 840 000 рублей

Рассчитаем, сколько в месяц нужно откладывать денег, чтобы получить ту сумму пенсии, которую хотим:

15 840 000 рублей : 240 месяцев = 66 000 рублей

Если каждый месяц будем откладывать такую сумму, тогда сможем в 60 лет выйти на пенсию с доходом 60 000 рублей и защититься от инфляции. Такой же расчет можно сделать для Украины.

Можно ускорить получение такой суммы или ее увеличить если воспользоваться следующими методами:

  1. Банковским вкладом. Просто открываете депозит и каждый месяц кладете деньги. В России процентная ставка по банковскому депозиту составляет 6-7%, в Украине-9-10%. Для обеих стран есть существенный недостаток: банки этих стран являются самыми ненадежными и если пользоваться услугами банков нужно постоянно следить за их работой.
  2. Частным пенсионным фондом. У них, несмотря на постоянную их раскрутку, еще меньшая доходность, чем у банков. Причем, для частных пенсионных фондов важно правильное вложение инвестиций. Может оказаться так, что по прошествии тридцати лет обнаружится, что вам причитается меньше чем вы вложили. Кстати, фонды, как и банки, обанкротившись могут не отдавать деньги. Правда, положительным моментом может стать то, что в фондах есть толковые программы организации пенсионных сбережений на каждый случай.
  3. Покупкой недвижимости. Метод его предпочтения в том, что инфляция не действует на недвижимость и в больших городах ее цена существенно может увеличиться. Но срок окупаемости довольно высокий, особенно в нынешнее время, поэтому недвижимость не подходит для пенсионных накоплений.
  4. Покупкой акций. Это самый хороший вариант за счет своей прибыльности, хотя метод рискованный. Сейчас появились и другие варианты инвестирования, как биткоин, но он еще более рискованный , чем акции. Прежде чем делать какие-либо инвестиции познакомьтесь прежде всего, как работает фондовая биржа. По поводу долгосрочных инвестиций, посмотрите здесь.

Хранение накоплений

фото денег в сейфеНакопления должны быть надежно защищены

Понятно, что держать наличные деньги под “матрацем” нецелесообразно, за счет обесценивания. Невыгодно также держать деньги в местной валюте, сразу переводите их или в доллары, или в евро. 

Есть несколько вариантов хранения сбережений:

  1. На банковском вкладе хранить очень просто, но с другой стороны за счет маленьких процентов не совсем выгодно. К тому же банки ненадежны и в любой момент могут обанкротиться.
  2. Вложить в недвижимость, эффективно только в крупных городах, но у нее большой срок окупаемости до 20 лет.
  3. В ценных бумагах хранить довольно прибыльно, при этом нужно хорошо разбираться в выборе акций на фондовом рынке, да и другие инструменты тоже нужно знать.
  4. Вложения в золото неплохой вариант экономии  в кризис, так как оно 100% защитный актив.
  5. Из других способов, могу отметить такие, которые увеличивают начальную сумму в несколько раз, но они более небезопасные, при этом здесь требуются хорошие знания и опыт:
  • криптовалюта
  • ценные металлы (без золота)

В накоплении важна такая черта, как регулярность. Даже если у вас отсутствует конкретная цель (в этом я сомневаюсь, если вы читаете эти строки), все равно, хотя бы понемногу откладывайте деньги. Это избавит вас от долгов и кредитов.

Не храните большие суммы в наличности, да еще и в местной валюте. Чтобы деньги не съедала инфляция, переводите их в доллары или в евро. В выигрыше всегда оказывается тот, кто не просто зарабатывает, но и умеет какую-то часть средств отложить.

Если вы не новичок и у вас уже есть результаты по теме, как научиться экономить и копить деньги: полезные способы, напишите в комментариях о них! А ежели хотите узнать об этом больше, подписывайтесь на мои новости по ссылке. Всем успехов!

Нет комментариев

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение