7 возможных вариантов как избавиться от долгов: пошаговый план

foto-kartinki-kak-izbavitsya-ot-dolgov
Обновлено:

Всем привет! Вы полагаете, я был в курсе, что вляпаюсь в такие обстоятельства? Просто так вышло. В перечне людей, кому я задолжал, было 26 пунктов, а общий долг составил 9 000 долларов. 

 Кроме этого, я успел еще воспользоваться двумя кредитами, по которым был должен банку чуть больше 2 000 долларов. Было это в конце 90-х, тогда доллар был не такой, как сейчас, а убедительный.

А попал я в такую ситуацию по причине слабой финансовой грамотности. 3 года мне понадобилось, чтобы выкарабкаться из долговой ямы. Правда давно это было, но все еще помнится.

Ведь так легко получить деньги воспользовавшись потребительским кредитом или краткосрочным займом в МФО, а еще можно обратиться к кредитным картам и картам рассрочки. А потом набрав кредитов, как собака блох, приходят другие мысли: как избавиться от долгов.

По этой причине мои рекомендации, как специалиста по финансовой грамотности, пригодятся вам в практических решениях вопросов устранения долгов законным образом. 

Кстати, хотите узнать больше о финансовой грамотности, новых статьях на эту тему и новостях блога? С удовольствием поделюсь ими, вам всего лишь нужно подписаться на мой дневник.

Лучший способ избавления от долгов

Лучше всего о финансовом состоянии людей говорят цифры. В течение последних пяти лет с 2016 по 2021 год только долг украинцев перед финансовыми учреждениями приблизился к 200 млрд грн, а у россиян более 51% людей имеют просроченные кредиты.

картинка таблицы падения реальных доходов

Как у украинцев, так и россиян в среднем на выплату долгов уходит приблизительно 35% своего дохода. Причем с годами ситуация не улучшается: вместе с медленным его увеличением, возрастает и количество займов.

У меня были ситуации, когда на выплату долга приходилось приблизительно тратить 55% своего реального дохода. Некуда было деваться, потому что штрафы были колоссальные.

 Реальным доходом считается такая денежная сумма, которая рассчитывается с учетом уровня инфляционных процессов, туда не входят необходимые платежи.

В масштабах стран мы имеем то, что вместе с доходами в 2 раза быстрей растут долги. Но если быть объективным, по данным Сбербанка России, сумма долгов немного снизилась с 6,5% в 2017 году примерно до 4,0% в 2020 году.

Но мы все же говорим конкретно о себе. Нас прежде всего интересуют собственная жизнь, а не общие цифры. Так что же нужно делать, чтобы в нашей жизни не появлялись денежные долги? 

Главное, надо понять, что универсальных решений, ни чудесных таблеток нет. Нам нужна будет требовательность к себе, жесткий самоконтроль, стремление покончить с долговым рабством легальными способами.

Самый лучший способ избавления от долгов-это не иметь долгов. Вот такое элементарное правило, которое нужно всегда помнить.

Причина накопления долгов и варианты их устранения 

Есть две основные причины накопления долгов, которые связаны:

  • с невысокой финансовой грамотностью
  • со слабой финансовой дисциплиной 

Причем в первом варианте у человека не хватает знаний, чтобы не нахватать долгов, а во втором-он прекрасно все знает, но не выполняет финансовые правила. 

Будет интересно ваше мнение по причине накопления долгов и что с ними делать. Что касается моего мнения, оно такое: любой долг необходимо отдавать. Только в случае форс-мажорных обстоятельств можно это нарушить.

картинка как расписать свои долги

Почему люди не могут избавиться от долгов и что для этого делать

Я провел разбор полетов утверждений специалистов, обратив внимание на самые простые первопричины появления долгов и как от них избавиться. Наверняка, в этом перечне, кто-то узнает свои:

  1. Старые долги гасятся за счет новых. Даже некоторые из моих знакомых использовали эту схему, она довольно популярна. В этом случае человек еще больше закапывается в своих долгах. А так как финансовое учреждение рискует давая вам новый кредит, происходит это под большой процент. Что же делать в данной ситуации? Перестать брать новые кредиты! Берем в том случае, если займ выдается с низкой ставкой, а сумма долга, вместе с тем, не увеличивается. Здесь речь идет о рефинансировании. О ней, более подробно, поговорим позже.
  2. Отсутствует финансовый план. В любом деле нужен план, тем более в финансах. Если рассчитывать только на то, “как пойдет”, этим можно только ухудшить ситуацию. Нужно четко все рассчитать, потому что если вы оставляете проплату на конец месяца, денег может не остаться, а если в начале, то не хватает на различные нужды. Как решить данный вопрос? Если долг большой и тем более их несколько, нужно составить финансовый план ликвидации задолженностей. В нем скрупулезно просчитывается расходная часть с датами уплаты по долгам. Тогда на все хватит денег.
  3. Расходы больше доходов. В этом случае я вас сильно огорчу: вы никогда не избавитесь от долгов из-за финансовых перекосов, а ваша долговая яма будет становиться все глубже и глубже. Как быть в данной ситуации? Здесь всего два варианта: увеличить доходы или уменьшить расходы. Придется чем-то поступиться, чтобы выровнять ситуацию
  4. У вас не получается экономить. Скорее всего вы неправильно понимаете это слово или живете в привычном для себя ритме, хотя у вас образовались уже большие долги. Что предпринять? Если у вас продолжают расти долги, срочно нужно менять расходы, иначе будет катастрофа. Придется экономить буквально на всем: ведите учет расходов, планируйте их, следите за ценами, чтобы не платить дорого. 
  5. Вы не создали финансовую подушку. Такая ситуация была и у меня. Все, что я зарабатывал я и тратил. Жил от зарплаты до зарплаты и считал, что это правильно. Такая ситуация неизбежно приводила к долгам. Что можно предпринять? Буквально немедленно создавайте свой финансовый запас. Это и будет финансовой подушкой безопасности. Не трогайте ее ни в каком случае. Она вас поддержит в форс-мажорных обстоятельствах и убережет от долгов.

Чтобы окончательно расстаться с долгами, внимательно изучите все предложения по их устранению, составьте план, как вы будете внедрять все рекомендации и следуйте ему. 

 Пару лет назад был проведен интересный анализ, его результаты близки к правде: среди должников 6%-это мошенники, у 10% твердая убежденность, что можно не отдавать деньги, а оставшиеся, объясняют свое поведение финансовыми трудностями. 

Часто такие поступки плохо кончаются, знаю наверняка. А тем, кто считает, что удача в этом деле неизбежна и собирается расстаться с долгами, рассматриваем вероятные версии.

Способы ухода от долгов

картинка калькулятора и расчета долгов на бумаге

Мы уже рассмотрели причины, которые влияют на накопление долгов, хотя перечень их можно продолжать. Лично мое кредо, в любом случае как долги были созданы, так и за них нужно рассчитываться. Это будет честно.

Большинство должников банально оправдываются. И если человек пытается лукавить в этом вопросе, это плохо кончается для него. Но те кто оптимистично смотрит на устранение долгов и стремится от них избавиться, есть для этого неплохие способы.

Я взял два важных варианта, которые обязательно помогут обычному гражданину. Но ими лучше пользоваться лишь в крайних случаях, когда у вас действительно серьезная проблема с выплатой займа.

Как провести реструктуризацию

 Реструктуризация-это поблажка в кредитном договоре, когда состояние с финансами у должника стало хуже. Она осуществляется клиентом, банком или судом.

Лучше, когда это осуществляет плательщик, тогда он сможет уклониться от многих неприятностей и устроить более необходимые правила вернуть кредит.

 Поэтому когда плательщики скрывают свое финансовое положение, они скорее всего не понимают, что реструктуризация нужна как должнику, так и финансовому учреждению. Что дает реструктуризация заемщику:

  1. Из-за реструктуризации должник может получить кредит с более выигрышными положениями. Благодаря увеличению срока, уменьшается месячный платежный взнос, по желанию меняется валюта, можно воспользоваться небольшой передышкой, временно конечно.
  2. Если должник аккуратно и систематически делал платежи, значит он может рассчитывать на получение новых кредитов.
  3. Плательщику не будет грозить встреча с банковской или коллекторской службами.  

   У банка тоже свой интерес:

  • кроме процентов, банк получает еще и дополнительную прибыль, в связи с увеличением кредитного срока
  • не надо будет рассчитываться с невозвратной задолженностью
  • не пострадает рейтинг банка, потому что не повысится доля просрочки 
  • должник останется довольным банковскими услугами 

 Так как увеличивается срок кредита, та также увеличивается общая сумма платежа, при этом, конечно месячный взнос уменьшится. Это необходимо не забывать, особенно, когда вы принимаете решение о реструктуризации долгов. 

В случае, если вы не сообщите банку об ухудшении своего финансового состояния и пропустите пару платежей, тогда уже сам банк предложит реструктуризацию с удобными для вас вариантами проплат. 

Ведь для банка важно вернуть свои деньги и для этого он предпринимает все варианты помощи для вас, которые возможны. Вот все разновидности реструктуризации:

  1. С увеличением кредитного срока, банк одновременно уменьшает месячную проплату.
  2. Можно сменить валюту, в которой брался кредит.
  3. При необходимости, можно несколько отодвинуть проплату кредита. Обычно такое действие называется “кредитными каникулами”.

Конечно на такие условия можно надеяться только действительно в случае сложного финансового состояния. К ним относятся: 

  • иссяк источник дохода (потеря работы, снижение зарплаты и т.п.)
  • обстоятельства связанные с декретным отпуском или призывом в Вооруженные Силы
  • лишение трудоспособности по медицинским аспектам

Рефинансирование

Рефинансирование-довольно интересный способ рассчитаться с долгами, но и рискованный, потому что вы берете новый кредит в другом банке, но можно и в том банке, где вы брали первый кредит, чтобы погасить старые.

 Многие считают, что реструктуризация и рефинансирование, одно и то же, хотя это совершенно разные процессы.  Если вы уже в долгах, как в шелках, то можно взять кредит, чтобы рассчитаться с прежними и необязательно с одним.

Если выбрать толковый банк и условия перекредитования, то этот процесс будет очень полезным: 

  • можно сократить сумму переплачивания из-за невысокой процентной ставки
  • практичность в проплатах, которая выражается в том, что долги выплачиваются не в каждом из финансовых учреждений, а только в единственном.
  • должник аккуратно и систематически вносит проплаты 

Я когда-то сталкивался с различными условиями рефинансирования, когда помогал клиенту закрыть пять кредитов. Чтобы погасить их, ему дали один новый кредит взамен нескольких старых. Причем с более продолжительным временем выплаты, чем раньше. 

В данном случае этот способ оказался выгодным за счет экономии в течение времени, на который выдан кредит. Правда, с новым кредитным договором нужно рассчитывать на дополнительные расходы: оплату страховщиков, госпошлину за новую регистрацию и т.д.

У рефинансирования есть отрицательный момент: который выражается в нескольких словах: красиво жить не запретишь. Если вы не имеете средств на свои желания, то вам приходится брать один за другим кредиты, чтобы их гасить.

К тому же, ограничений в законодательстве в этом вопросе нет и вы постоянно в долгах, считая это нормальным. Даже среди моего окружения есть такие, которые пытаются убедить меня, что такая жизнь вполне нормальна. Каждый живет, как ему удобно.

картинка способов реструктуризации и рефинансирования

Рефинансирование подходит должникам, которые погрязли в кредитах, а проплаты каждый месяц тяжело вырвать из своего бюджета. В этом случае может не получиться отыскать новый источник дохода-легче сгруппировать кредиты в один, но у него будет небольшая месячная проплата.

7 классных способов скорее избавиться от долгов 

  • чтобы оплачивать товары и услуги пользуйтесь бонусами, баллами и милями
  • ищите несложные занятия, с дополнительным доходом, типа: присмотреть за собакой, пока хозяин в командировке, убрать мусор после ремонта в квартире, участвовать в онлайн-опросах, за них неплохо платят и т.п.
  • при небольшой долговой сумме, можно оформить кредитку без уплаты процентов за начальные месяцы применения. Оплачиваем оставшиеся долги и закрываем ее, пока не завершился беспроцентный срок
  • пользуйтесь картами с преимуществом: со скидками за оплату товаров, возвращающие некую долю от услуг или продажи товаров, накапливающие бонусы, подходящие для проплаты авиабилетов
  • пользуйтесь методом "4 конвертов" , а сумму, не истраченную за время очередной недели, кладете на отдельный счет, причем, чтобы снять с него средства можно было в любое время
  • используйте отпуск или командировку для сдачи своей квартиры в краткосрочную аренду, приедете домой, получите хороший бонус
  • при наличии у вас ипотеки, случается, что выгоднее в отдельных случаях ее перевести в иной банк, предлагающий меньшие проценты. Тут же банк предложит вам более лучшие условия, чтобы вас не отпустить. Бывает, что такое происходит, ежели  взять выписку по займу.

Методы погашения долговой и кредитной задолженности

В настоящее время я насчитал с десяток, это точно, методик выплаты долгов и займов, чтобы помочь заемщикам, обросшим ими, выскочить из долговой ямы. Наиболее популярными становятся три метода.

О них мы поговорим позже, а сейчас замечу, что раз появляются такие приемы погашения долгов, значит уже большое количество людей попали в долговой капкан. Эти способы, как звонок, этим и другим людям серьезно задуматься об управлении личными финансами.

Итак, есть три более популярные и несложные методики, помогающие человеку, который полностью в долгах и связан по рукам и ногам кредитами. Они известны как “Лавина”, “Снежный ком” и средний между ними.

Метод погашения долгов и кредитов “Лавина”

Ежели кредит один, тут ничего сложного. А вот когда несколько, поступаем следующим образом. Лучше, показать все на примере. Предположим у клиента имеется 2 кредита: первый-600 000 рублей и второй-200 000 рублей. Его доход составляет 70 000 рублей.

В этом методе платежка повышается на десять процентов (этот процент суммы мы сразу откладываем еще при формировании сбережений) в самом дорогом кредите. Так мы решили, при распределении финансов. Понятно, что у самого дорогого кредита, имеется самая высокая процентная ставка.

Кстати, хочу отметить, что вычислять стоимость кредита необходимо по эффективной ставке.

Эффективной ставкой считается такая, которая включает проценты по кредиту вместе с дополнительными комиссиями и расходами по его обслуживанию. Иначе говоря, эта ставка определяет реальную стоимость кредита.

В нашем примере самым дорогим кредитом будет первый кредит с суммой 600 000 рублей, его эффективная ставка-23% годовых. Эффективная ставка вычисляется по специальной формуле. Всегда ее спрашивайте, когда берете кредит.

Согласно нашего решения, ежемесячную плату кредита, увеличиваем на десять процентов. От 70 000 рублей, это составит 7 000. Значит вносимая сумма будет уже не 16 635 рублей, а 23 635 рублей. Второй кредит проплачиваем по графику проплат-6 906 рублей.

Успешно погасив кредит в 600 000 рублей, всю сумму повышенной платежки по нему (напомню, это 23 635 рублей) прибавляем к ежемесячной оплате очередного по цене кредита.

Следующим кредитом будет на 200 000 рублей, ставка 25% годовых. Другими словами в каждом месяце необходимо уже проплачивать не 8 320 рублей, а 8 320 + 23 635 =31 955 рублей. Далее, считаем также, если у нас будет больше кредитов.

картинка пошаговой схемы метода "Лавина"

Теперь вы наверняка поняли, в чем идея метода “Лавины”. Таким способом проплачиваются два и более кредита, учитывая, что гасим кредиты повышенными выплатами: сначала самые дорогие, в конце-самые дешевые (подобно лавине, скатывающейся с горы).

Метод погашения долгов и кредитов “Снежный ком”

Концепция та же самая, как и в предшествующем варианте. Но в этой ситуации вначале проплачиваются небольшие кредитные суммы, только затем-крупные займы (здесь получается будто увеличение снежного кома). 

Обратите внимание на это предпочтение: такой способ годится больше для маленьких кредитов с одинаковыми процентными тарифами. Преимуществом способа "Снежный ком" будет то, что он может помочь укрепить мотивацию для ликвидации долга.

Ведь, прежде всего, начинает гаситься самый минимальный долг, постепенно двигаясь к самому большому, при этом ситуация держится под контролем, а вы ощущаете, как двигаетесь к триумфу.

Метод равномерного погашения

Представьте, что вы взяли три кредита, со ставками в 15%, 19% и 24%. По ним нужно проплатить таким образом 120 тысяч рублей, 40 тысяч рублей и 60 тысяч рублей. Нужно выбрать займ с самой высокой ставкой, а именно в 24% и с самым маленьким  остатком в 40 тысяч рублей.

Далее, ежемесячно добавляете на долговые документы вместе с основной проплатой по 50% от добавочной суммы. Рассчитавшись с одним из долгов, вносите 100% добавочной суммы  на второй долг или опять делим фифти-фифти между двумя займами.

Этот способ будет с руки, если вы набрали много долгов и вы никак не можете сделать выбор между алгоритмами "Лавина" и "Снежный ком".

Какой же из методов оказался более полезным? Если подвести итоги по их эффективности, то пальму первенства получит метод “Лавина”. Все-таки он годится для займов с повышенными ставками: кредитки, потребительские займы и кредиты у микрофинансовых организаций (МФО).

В этом случае необходим более длительный период, чтобы рассчитаться с долгами, чем при применении алгоритма "Снежный ком", но в продолжительном периоде вы  сэкономите кучу денег.

Можно пользоваться любым методом, который будет для вас удобен. Но лучше всего, если вы не будете себя доводить до собственной крайности, в которой вам придется тщательно изучать рассмотренные методы.

 Любой кредит-это несчастье! Скажу это как человек, прошедший непростой путь неоднократно попадающий в долговую яму, не раз из нее выбирающийся и в конце концов, поставив крест на долгах.

Мною выделено пять правил, которых обязательно необходимо придерживаться: и план шести шагов, какие нужно проделать, чтобы избавиться от долгов и научиться прекрасно существовать без них.

5 правил которым нужно следовать:

  1. Никогда не используйте кредитную карту, как форс-мажорное денежное средство. Иначе получите большие финансовые проблемы в виде новых долгов, огромных процентов и потери денег. Ведь используя эти деньги при болезни близких, можете получить новые долги.
  2. Берите кредиты только в валюте страны, в которой вы живете. Пусть даже валютная учетная ставка довольно низкая, даже если ваша зарплата-”зелеными”. Если, разумеется, вы не готовы оказаться в армии валютных заемщиков, которые оказываются на улице с плакатом “Дайте поесть!” Вы взяли деньги на квартиру в долларах, а он поднялся до небес. Разориться, как два пальца об асфальт.
  3. Если пользуетесь кредитной картой, рассчитывайтесь с займом до окончания льготного периода. Тариф по кредитным картам обалденный: от 38.8 до 41%. А расстаться с долгом очень непросто. Поэтому лучшим вариантом будет просто ее закрыть насовсем.
  4. Суммарно платежек по всем задолженностям должно быть не больше 25% вашего дохода. У банков, конечно, на это свое видение, сумма как минимум в 2 раза больше. Не делайте такую ошибку, когда раздумывая над дилеммой: брать или не брать кредит, вы начинаете считать: “а сколько я смогу ежемесячно вкладываться в кредит”? Такую мысль вам подсказывают часто банки. Сегодня вы работаете и можете оплатить, а завтра уволили и что делать? Часто размышляя таким образом, люди попадают в жесткий финансовый кредит. 
  5. Не тратьтесь на потребительские кредиты. Помню, как лет восемь назад в Одессе, массово брали микрокредиты на все, что можно, вплоть до авторучек. Взять его можно без проблем в течение 30 минут, но проценты очень высокие. В октябре 2021 года в Украине их выдают под 800% годовых, как вам? А вот в России эти проценты ограничены суммой 365%.

А сейчас о плане конкретных шагов, с которыми можно освободиться от долгов. Стоп! Если если вы думаете, что я сейчас дам вам способ, который волшебным образом избавит вас от ваших проблем, этого не произойдет.

Может быть я вас удивлю, но тот маг, который на 100% может помочь вам преодолеть все препятствия-это вы сами. Возможно прочитав все шаги, воскликнете: “Это я и так знаю все!” Или что-то подобное, таким образом пока вы не готовы вплотную заняться  уходом от долгов.  

 А это план шести шагов, какие нужно проделать, чтобы избавиться от долгов и научиться прекрасно существовать без них.

Пошаговый план погашения долга

Рекомендую прежде чем взять кредит, изучи вопросы финансовой грамотности и подумайте о создании своего личного финансового плана. Возможно вы не откажетесь от займов, но по крайней мере не будете делать просрочек.

Неприятности могут случиться когда вы берете микрозаймы МФО. Обычно их выдают независимо от вашего финансового состояния под очень большие проценты. В таких кредитах нет реструктуризации и рефинансирования. Банки их там не хотят.

Но как, в этом случае, избавиться от займов? Долги могут выплачиваться по такому плану:

  1. Нужно выписать все долги: кому, сколько, месячная плата и сроки.
  2. Неспеша, чтобы не ошибиться, отразить в таблице все свои расходы и доходы. Способы различны: от тетради до необычных приложений в телефоне. Чтобы отразить нужно всего лишь пара минут в день.
  3. Делаете анализ расходов и вычеркиваете ненужные статьи: прогулки в театр и рестораны, покупка бытовой техники. Пересядьте с личного автомобиля на общественный транспорт, обед берите из дома. А как у вас со льготами? 
  4. Приучайте себя к финансовой дисциплине. Каждый месяц откладывайте 10%. Например, с суммы 40 000 рублей это будет 4 000 рублей. То, что осталось расходуем.
  5. Для увеличения дохода, ищем дополнительный заработок, в том числе и в интернете.
  6. В случае нескольких долгов, устанавливаем последовательность досрочной выплаты. Первыми проплачиваем те, которые с минимальным сроком. Система такая:
  •  каждый кредит минимально оплачиваем согласно договору
  • первый займ оплачиваем по максимуму
  • такой же суммой, какой оплатили первый кредит оплачиваем следующий второй, при этом не забываем о месячных минимальных выплатах по оставшимся долгам

Таким образом шагаем от займа к займу, пока их полностью не погасим. После этого, перед нами открываются перспективы распоряжения теми деньгами, которые мы расходовали на погашение займов. Почему бы не заняться инвестированием.

картинка что нужно сделать чтобы получить результат

Основные выводы

Самый лучший совет в конце этой статьи можно дать такой: не залезайте в долги и тогда не надо будет от них избавляться. Если вы не знаете , что такое долг, я вас поздравляю! И не нарушайте это правило!

Если все-таки уже взяли кредит, искренне желаю, как можно быстрей рассчитаться и зажить полнокровной жизнью. А тем, кто в отчаянии и депрессии и не видит выхода, желаю обрести спокойствие и уплатить теми способами, которые перечислены в статье.

Буду благодарен, если оставите свой эмоциональный комментарий, в одноименном разделе в конце статьи. Может быть заметили неточности? Прокомментируйте это, обязательно исправлю.

Рекомендую обратить внимание на полезные заметки, связанные с финансами:

Остались вопросы? Готов ответить каждому. Если хотите написать через социальные сети, они есть в контактах. Если решили, что статья будет интересна другим людям, сделайте репост и вы будете участвовать в конкурсе.

В конкурсе ежемесячно разыгрывается дорогой ноутбук. Подробно все условия о конкурсе смотрите здесь. Подписывайтесь на мой блог! Вы всегда узнаете о новостях дневника. Всем удачи!

Нет комментариев

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение