Личный финансовый план: пошаговая инструкция для начинающих

kartinki-dlya-sostavleniya-lichnogo-finansovogo-plana

Мой приятель Леша Каманин, как и множество людей даже не был в курсе дела: что такое личный финансовый план, сокращенно ЛФП, но денежных желаний у него было-мама не горюй! Начиная с покупки дома в пригороде и заканчивая путешествием по Европе. 

На мой вопрос: “Как ты будешь их осуществлять?” Леша морщил лоб и доверительно сообщал, что ищет дополнительные источники дохода. Когда я ему говорил об ЛФП, он отмахивался от меня как от назойливой мухи.

Нет пророка в своем Отечестве! Видимо поэтому Алексей не рассматривал меня в качестве примера, а считал, что мне просто всегда везет с деньгами. Но пару месяцев назад так и не добившись своих целей, он все-таки обратился ко мне.

Поэтому пишу как его составить для него и, возможно, для вас! Личный финансовый план; пошаговая инструкция для начинающих, представляет  несложный алгоритм в виде ряда шагов, сделайте их и я даю честное слово-вы достигнете всех целей!

Как составить личный финансовый план

Прежде чем рассмотреть вопрос, как его составить, поговорим зачем он нужен. Стоит ли это того, чтобы тратить на него свое время! Составление этого документа не представляет собой, такого жизненно необходимого момента, без которого невозможно обойтись.

Подавляющему большинству моих знакомых и незнакомых людей, таких как Алексей, финансовым планированием не хочется заниматься по различным причинам.

Почему? Да потому что этот процесс навевает не только скуку, но и тоску, как считают многие. А дебит с кредитом можно сводить и в голове, правда почему-то этого не происходит!

Для чего нужен личный финансовый план

Он как карта, помогает сориентироваться в вопросах, которые касаются денег. С помощью него можно реализовывать свои цели с минимальными помехами и преградами. Проще говоря: с ним никогда не собьешься с правильного пути.

картинка отражающая необходимость финансового планаЗачем нужен личный финансовый план

 И вот тут у вас может возникнуть простой вопрос: если это столь полезно, почему же только малое количество людей пользуется им? По моему мнению, многие не занимаются планированием по двум причинам:

  • отсутствует мгновенный эффект от проделанного процесса, нужно время, чтобы план начал осуществляться при условии регулярного и последовательного финансового планирования
  • разочарования в обманутых ожиданиях, все ждали волшебной таблетки, а тут оказывается еще и работать надо. 

 Если такой документ в вашей жизни первый, его создание может занять три-четыре часа. А вот стабильные результаты этого творчества можно будет увидеть через год.

Тот, кто имеет конкретно сформулированный финансовый план добивается своей главной цели в несколько раз быстрее, чем тот кто не имеет его.

С чего начать

 Хотя финансы, действительно, являются непростым предметом, это еще не основание, чтобы отрицать наведение порядка в собственных деньгах. А я постараюсь не умничать и не использовать непонятных терминов, а те, которые будут необходимы, будут написаны понятно.  

Что такое, личный финансовый план? Это документ в котором цели объединены с доходами и расходами. Его можно назвать картой, определяющей правильный курс для достижения своих финансовых целей. 

В плане отражается планируемое движение:

  • доходы, откуда и сколько поступает денег
  • расходы, куда и какое количество тратим.

Для его создания нужно сделать ряд последовательных действий:

  1. Анализируем точку, в которой находимся или текущую ситуацию.
  2. Разбираемся с целями: находим сначала главную, а потом распределяем их по значимости и оцениваем, насколько цели реалистичны. Этот пункт, является самым важным, ведь заниматься финансовым планированием без очевидных целей-совершенно бестолковая работа. 
  3. Выбираем финансовые инструменты для скорейшего достижения своих целей
  4. Проверка ЛФП. Если он не совпадает с тем, что мы увидим в реальности, нужно вернуться к пункту 1 и начать работу снова. 

Вот такой будет наш алгоритм работы. Думаю, что он вам понятен. Дальше разберем каждый пункт подробно, чтобы даже, если у вас появятся вопросы, они сразу исчезали.

картинка блок-схемы финансового планаБлок-схема личного финансового плана

Анализ текущей финансовой ситуации

 Переходим к практике. Я начинал изучать свою текущую финансовую ситуацию с изучения своего содержимого кошелька вместе с банковскими счетами и другими активами.

С тщательностью изучив его внутренности, а также банковские счета, нашел некоторую сумму. У меня оказалось 6 428 рублей наличными и 14 300 рублей на банковском счету. Итого: 20 728 рублей

С деньгами разобрались, теперь об активах. Их тоже подсчитываем, но сперва разберемся, что это.

Активами называют ресурсы, которые приносят деньги. Это могут быть даже вещи, которые можно продать.

В моем случае, активами были: 500 евро находящихся в подушке безопасности и пара паев в инвестфондах, в которые я вложил 22 350 рублей очень давно, сейчас их стоимость 28 800 рублей.

 Когда мне не хватило денег на крутой телефон, я влез в долги. Оставшаяся часть кредита плюс проценты составляла 3 000 рублей. Еще я занимал у товарища, не помню на что, 9 000 рублей..  

скриншот шаблона активовТалица 1. Мои активы

Но это еще не все. Для полноты картины не хватает такой информации: откуда должны прийти и куда уходят деньги. В молодости я не понимал, куда могли пропасть полученные неделю назад деньги с зарплаты. А вы знаете?

Анализ доходов

У меня, в момент составления первого финансового плана, в этом пункте была только зарплата. Думаю, что у вас, уважаемые читатели,  доходных источников будет больше.

Но позже, когда я проанализировал свои доходы, стал искать и другие источники.  Стал изучать партнерские программы и проходить платные курсы. В дальнейшем это помогло мне расширить доходную часть.

Анализ расходов 

Чтобы разобраться куда исчезают деньги, нужно заняться учетом расходов. Для этого можно воспользоваться программой или тетрадью для записей. Я воспользовался удобным для себя способом-обычной тетрадью. У вас есть возможность поработать с таблицами Excel. 

Если записывать данные расходов без всякой системы, то у нас получится информационный “девятый вал”, в котором можно утонуть. Поэтому разобьем все расходы по группам или статьям. К примеру, расходы относящиеся к покупке тренингов, мы относим к статье “обучение”. 

Все, что касается поддержания здоровья, объединяем в статью “здоровье”. Параллельно вы можете составить свой постатейный список расходов. В голове удержать информацию сложно, знаю по себе.

Поэтому чтобы информации, куда были потрачены деньги, было больше, сохраняйте чеки, пользуйтесь блокнотом для записи любых расходов. Ищите свою удобную систему.

Конец месяца скажет нам откуда появлялись деньги и куда потрачены. В этой таблице отражены итоги трех месяцев:

скриншот доходов и расходовТаблица 2. Доходы и расходы за 3 месяца

 Составляем отчет за три месяца и видим, как меняется информация от месяца к месяцу. Проанализировав его, мы можем принять одно из решений. К примеру, уменьшаем статьи “питание” и “проезд”: реже посещаем рестораны и больше пользуемся общественным транспортом. 

Чтобы научиться финансовому планированию, нужно заниматься ЛФП с собственной статистикой. Так что привыкание вести свой личный бюджет просто необходим. 

Регулярно анализируя расходы, можно позабыть о положении, когда с удивлением рассматриваешь тощий кошель и думаешь: "У кого же можно занять до очередной зарплаты?" А у вас получилось отразить в плане свои расходы и доходы?

Шаги составления личного финансового плана

Хорошо сформулированные и реалистичные цели-это 50% успеха. Далее смотрим насколько наши цели соответствуют финансовым возможностям. По мере того, как они будут реализовываться, вы почувствуете уверенность в собственных силах.

Дальше уже будете ставить все более амбициозные задачи. Вначале, составьте подробный ЛФП, для получения практических навыков, на год. Потом, имея хороший практический багаж, можно составлять такие планы на пять или десять лет.

На длительный период составлять такой документ довольно сложно, но вполне реально. В основном планы составляются на пять лет. А вот японцы составляют их на 50 и более лет.

Вообще, стратегии планов компаний или предпринимателей должны иметь длительный срок. Это особенно важно не только для всех игроков рынка, но и для инвесторов.

 

Шаг1. Постановка целей и сроки достижения

Прежде чем говорить о целях, нужно разобраться, что это такое и чем они отличаются от желаний. Мечты, первоначально, появляются в головах и так в них и остаются у многих людей, до целей не доходят.

Цель-это конкретная мечта записанная на бумаге, имеющая цену и срок выполнения.

Целей может быть много, просто написав их, вы начнете их раскладывать по степени важности, времени и т.п. Записывайте и те, о которых мечтали даже в детстве. У меня получилось более 130 целей, от дорогой авторучки до путешествия в Китай.

Очень важно отследить, чтобы цели соотносились с вашими возможностями. Об этом поговорим чуть ниже. Цели подразделяются на:

  • краткосрочные (несколько дней-несколько недель)
  • среднесрочные (до года)
  • долгосрочные (от года)

фото шаблона для записи целейШаблон для записи целей из альбома моих целей

Просто хочу новый дом, автомобиль, накопить на путешествие-это не цели, это желания.Цель записывается конкретно, в настоящем времени, с датой реализации и в денежном выражении. Например:

  • покупаю автомобиль Mazda 6 за 27 500 долларов 1.05.2022 года
  • покупаю новую двухкомнатную квартиру на Французском бульваре в Одессе за 35 000 долларов 20.09. 24 года
  • собираю на поездку в Китай 5000 долларов к 1.09.21 года. 

Сроки реализации целей должны быть реальными. Если ваш доход в месяц составляет 400 долларов, вы никак не накопите деньги на машину за год. Автокредит мы не рассматриваем по умолчанию.

Из всех целей выбираем самые важные для вас 3 цели. А из этих трех выбираем главную одну цель. От ее выполнения, будет зависеть выполнение остальных, даже краткосрочных целей.

Но бывает такое, когда человек хочет получить даже то, на что у него не хватает средств, в таких случаях можно воспользоваться кредитом. Но тогда нам придется заплатить проценты за такое удовольствие.

В финансовом плане мы отражаем сам кредит и выплаты по кредиту ежемесячно. Кредиты используемые на личное потребление, в любом случае вредные. Чем позже мы его вернем, тем больше придется заплатить процентов за пользование банковскими деньгами.

В плане должен быть предусмотрен некий запас прочности, должна быть создана финансовая подушка безопасности, например, на случай потери своего источника дохода. 

Чтобы сформировать себе этот резерв денег, я сокращал все расходы на 20%. Вам можно больше, можно меньше, в зависимости от срока, за который вы хотите создать финансовую защиту. 

С помощью нее можно сформировать себе надежный ресурс. Записываем его в статью "инвестиции". Эти деньги должны быть обязательно легко доступными, можно положить их на депозит на 3 месяца.

Шаг2. Расчет денег, откладываемых ежемесячно на цели

Считаем, какую сумму нужно будет откладывать на цели ежемесячно с учетом срока их достижения. Этот процесс практически-теоретический с элементами математики.

У меня получилась огромная сумма, тут ничего не пропишешь, все цели серьезные и я хочу достичь их как можно быстрей! Посмотрим, как мои желания совпадут с моими возможностями.

Шаг3. Как оценить свои финансовые возможности

Важный шаг, в котором нельзя ошибаться. В зависимости от финансовых возможностей увеличится или уменьшится срок достижения наших целей. Считаем, сколько заработаем в текущем году и планируемый доход на остальные годы, в течение которых будет достигаться цель.

Считаем расходы: ЖКХ, еда, одежда, т.е. на все, на что мы буде тратить деньги. Затем от величины дохода отнимаем величину расхода. Получается сумма, которую можно отложить на реализацию цели.

Обратите внимание на то, чтобы планируемая сумма отложенных денег была равна реальным деньгам, которые мы можем отложить на реализацию цели.

Если же, банально, реальных денег не хватает, значит придется увеличить срок реализации цели. Когда у меня сложилась такая ситуация, я на пару своих целей начал копить со следующего года.

Некоторые цели, реализация, которых не принципиальна, просто "заморозил" на некоторое время. После таких манипуляций деньги появились на мои важные цели.

Шаг4. Куда можно инвестировать

Когда вы определили цели, сроки и суммы, которые вы сможете каждый месяц откладывать, нужно побеспокоиться, чтобы ваши деньги начали работать. Это одна из идей дополнительного дохода. 

В данной ситуации можно использовать различные финансовые инструменты. Скорее всего здесь мы воспользуемся правилом: для долгосрочных целей желательно вкладывать деньги в более рискованные инструменты, тогда путь до цели будет короче. Вот ряд примеров:

  • предположим, нам будет нужен через один год новый ноутбук. Т.е. к этому сроку мы должны иметь сумму для покупки ноутбука. Для нас основным будет стабильность и безопасность. Выбираем вариант банковских вкладов, у них 100% надежность
  • вы хотите купить квартиру. В этом случае могут быть такие версии осуществления цели: собственно скопить, приобрести в кредит, первоначальный взнос с кредитом, скопить инвестируя. Самым медленным вариантом получения денег на квартиру будет накопление. Если вы хотите ускорить этот процесс, при этом использовать только свои деньги, лучше всего их вложить в облигации и акции. У них доход может быть выше процентной ставки банковских кредитов в два-три раза. Примерно за год до приближения заданного срока можно воспользоваться более консервативными инструментами, чтобы исключить возможные просадки по акциям. В данном случае воспользуемся депозитами или государственными облигациями, у них хорошая степень надежности. 

Контроль выполнения финансового плана

Вот мы и составили свой личный финансовый план. Причем мой первый план, из-за моих желаний, сильно расходился с тем, что поместилось в его рамки. И никакая экономность не спасла бы его.

Ведь сколько можно сберечь? Ну 15% от расходов, ну 25%. А желательное расходилось с действительностью в несколько раз. Почему же такое произошло? Скорее всего причины две:

  • наши желания перевешивают наши возможности (план, как холодный душ, протрезвляет и дает понять, что если мы хотим достигнуть результатов, нужно в чем-то себя ограничивать) 
  • когда составлял план, опирался на текущую ситуацию, а не на рост доходов

Этот документ покажет нам, что можно ожидать, если обстановка с доходами не сменится. Сидя ровно в кресле и ничего не предпринимая-получим то, что помещается в рамках плана. Он подтолкнул и меня к активным действиям, чтобы увеличить доходы и снизить расходы. 

Со временем, научившись формировать ЛФП на год, рекомендую дальше строить его на пять лет. Причем желательно создавать 2 плана: с пессимистичным и оптимистичным сценариями.

Необходимо корректировать краткосрочные цели в течение месяца каждый день, потом можно делать это раз в неделю. Контроль за долгосрочными целями вполне достаточно осуществлять по итогам года.

Как реализовать личный финансовый план

Его составление-это только 50% работы. Труднее всего с реализацией. К тому же нужно систематически его выполнять. А множественные соблазны и импульсивно совершенные покупки, отодвигают наши цели. 

С первыми шагами определяемся с финансовыми целями, которые близки к выполнению, каких доходов и расходов будем держаться, а также с финансовыми инструментами: в какие вкладываем деньги немедленно, а в какие позже.

Со сменой обстановки будет меняться план, это обычное явление. Мы будем делать коррекцию вместе с приемом правильных финансовых решений.

Выполнить свой ЛФП и не сбиться с дороги, помогут шесть советов, которые поспособствуют это сделать.

1. Выбирайте предпочтительные финансовые цели

Необходимо собрать деньги на пенсию. Но до нее еще двадцать пять-тридцать пять лет, наверное лучше купить трехкомнатную квартиру, потому что вчетвером в однокомнатной уже тяжеловато. 

В такой ситуации лучше скорректировать финансовый план: по максимуму откладывать на квартиру и уменьшить ежемесячные накопления на пенсию. 

2. Формируем финансовую защиту

Не забывайте про финансовую подушку безопасности. Удобнее разместить вклад с вероятностью частично снимать деньги в безопасном банке. 

3. Систематический анализ своего бюджета

Первое время оценивайте доходы и расходы ежедневно, потому что обстановка все время меняется: некоторые расходы сокращаются или увеличиваются. 

Вы решили завести экзотическое животное, его стоимость, расходы на корм и прочие издержки аналогичны статье расходов, к примеру, "Развлечения". Значит весь месяц вас развлекает экзотическое животное, вся статья уходит на него или перекраиваем весь документ.

Разность доходов и расходов направляется на свершение своих целей. Только важно определить, какую часть свободных денег и на что отправить.  

4. Поиск дополнительных источников денежных средств

Нужно постоянно искать такие источники, чтобы ваш доход не уменьшался, а наоборот, увеличивался. Хорошую подработку можно найти в интернете, например об этом написано здесь. Этот вариант даже лучше, чем например, взятие в субаренду квартиры для сдачи, с ней много хлопот.

5. Инвестиции в себя

Разберитесь будет ли существовать ваша профессия в будущем, если нет, то лучше осваивать новую. К тому же постоянно нужно развиваться, кто не развивается, тот деградирует. Сейчас в интернете много бесплатных тренингов по личному развитию, начните хотя бы с них.

6. Корректировка финансового плана

Личный финансовый план постоянно изменяется, да и жизнь постоянно трансформируется, значит и цели не будут неизменными. Всегда его корректируйте.

Иногда лучше своевременно воспользоваться нужной стратегией, как говориться, быть в нужное время, в нужном месте. чем заниматься ремонтом в хрущевке, перед тем, как ее снести.

Финансовый план пример

Жить на проценты и не работать-мечта каждого украинца и россиянина, ведь мы же один народ! Это вполне возможно, но все упирается в срок достижения цели. В качестве примера, составим простенький личный финансовый план.  

Итак, Сидоров Николай Петрович, мужчина средних лет, хотел бы скопить капитал, позволивший ему заниматься любимым делом и жить на проценты. Для него достаточная сумма будет 25 000 рублей, через 15 лет.

Формула для расчета цели будет такой = сумма ежемесячного процентного дохода (т.е. какую сумму вы хотите иметь) X 12 месяцев / годовая прибыльность X 100%. Если это касается банковского вклада, то средний максимум ставки по вкладам в рублях равен на сегодняшний день 6,5%.

Подставляя числа в формулу получим: 25 000 Х 12 /6,5 Х100 =3млн 615 тысяч рублей. Такая сумма капитала сделает возможным запланированную доходность. Цель мы определили.

Выуживаем информацию из жизни Сидорова Н.П. и составляем таблицу 3. На основе нее, оценим текущую финансовую ситуацию. Николай Петрович улучшил картину в декабре за счет значительного сокращения расходов, он решил:

скриншот доходов и расходовТаблица 3. Доходы и расходы Сидорова Н. П. за 3 месяца

  • покупать продукты и одежду по акциям и с бонусами, это может дать примерно 3 000 рублей экономии по сравнению с первыми двумя месяцами
  • больше ходить пешком и меньше по поликлиникам, в сумме уменьшим статьи на 750 рублей
  • систематизировать прочие расходы, получится урезать на 300 рублей
  • развлечения, оставить только деньги на походы в театр и музеи, статью урезаем на 3000 рублей
  • бытовые расходы урезать наполовину до 500 рублей 

Ему удалось уменьшить расходы примерно на 7 500 рублей, поэтому разница межу доходами и расходами стала 22 340 рублей. Кроме этого Николай Петрович получает небольшие премии 4 раза в год по 25 000 рублей за рационализаторскую работу.

Если разбить по месяцам, получится приблизительно по 8 000 рублей. 4 000 рублей из этих денег, Николай Петрович решил оставлять на финансовую подушку безопасности, а вторая сумма 4 000 рублей дополнительно прибавлять к сумме откладываемой на цель.

Значит без проблем можно откладывать 26 340 рублей. Это именно та сумма, которая будет откладываться каждый месяц. Учитывая инфляцию и прогнозируемую прибыль и большие сроки, располагаем реальной доходностью 6,5%.

Подсчитываем на калькуляторе время заработка 3 млн 615 тысяч рублей. Срок выполнения около 14 лет. Он удовлетворяет Николая Петровича. Значит он свою цель реализовал.

Выше мы рассмотрели вариант, если будем откладывать на банковский вклад. Учитывая, серьезность цели, а финансовый план будет выполняться более десяти лет, то оптимальный вариант-это рассмотреть вопрос, куда можно инвестировать. Например, можно вложить деньги в покупку акций.

 Я тоже являюсь инвестором и занимаюсь долговременными вложениями в инвестиционную компанию. Более подробно прочитать об этом вы можете здесь.

Нужно учитывать, что вложения в акции считаются: с одной стороны рисковой инвестицией, с другой-имеющей высокую доходность. Увеличивая срок инвестиций, можно не теряя доходность, уменьшать риски.

Коротко

  • для тех, кто хочет научиться успешно реализовывать свои финансовые цели, необходим личный финансовый план
  • цели можно достигнуть быстрее, если повысить доходы и уменьшить расходы
  • защитой для ЛФП будет финансовая подушка безопасности
  • сбережения необходимо инвестировать в финансовые инструменты: бизнес, ценные бумаги и финансовые контракты, в зависимости от вашей инвестиционной стратегии

Составьте свой личный финансовый план: пошаговая инструкция для начинающих-перед вами. Напишите в комментариях с какими трудностями вы столкнулись при создании этого документа. Пишите ваши вопросы также в комментариях. Удачи! 

Нет комментариев

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение